Уровень просрочки по данным ЦБ снижается, если смотреть показатель по отношению к общей сумме выданных кредитов. Так, этот показатель за месяц снизился на 0,2 п.п. до 5,2% (на 1 октября). Такие данные опубликовал ЦБ РФ. Что касается объема кредитного портфеля, то на вышеуказанную дату банки выдали 21 трлн 331,1 млрд руб. кредитов (организациям, банкам и физлицам), что больше  на 7,5%по сравнению с началом года (1,484 трлн руб.). За сентябрь объем кредитов вырос на 618,6 млрд руб. (на 3%).

Просрочка по всем кредитам за январь-сентябрь выросла на 9,8% (на 99 млрд руб.) – до 1 трлн 113,7 млрд руб.

Доля проблемной задолженности на 1 октября 2010 г. составила 6,4% всех выданных кредитов нефинансовым организациям против 6,5% на 1 сентября 2010 г. 

По материалам «Финансы: планирование, управление, контроль»

Для дальнейшего развития рынка ипотечного кредитования и формирования новых инструментов рефинансирования ипотеки Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало Программу по приобретению облигаций с ипотечным покрытием. В рамках программы Агентство планирует выкупать старшие транши ипотечных облигаций участников рынка. Общий объем программы – 20 млрд. рублей.

Объем облигаций старшего транша,  предлагаемый к выкупу одним оригинатором (оригинаторами), должен составлять не менее 1 и не более 5 млрд. рублей. При этом  обязательство по выкупу младшего транша несет оригинатор (оригинаторы).

АИЖК приобретает старшие транши с определенным уровнем надежности. Эмитентам облигаций или выпускам старших траншей должен быть присвоен как минимум один рейтинг долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте по международной шкале не ниже уровня «ВВВ-» по классификации рейтинговых агентств «Фитч Рейтингс» (Fitch-Ratings), «Стандарт энд Пурс» (Standard & Poor.s), либо уровень «Ваа3» по классификации рейтингового агентства «Мудис Инвесторс Сервис» (Moody.s Investors Service). Альтернативой может служить обеспечение в виде солидарного поручительства АИЖК.

Облигации, которые будут приобретаться Агентством, должны быть номинированы в рублях и соответствовать требованиям Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах». По аналогии с основными условиями предоставления Агентством поручительства по ипотечным облигациям, первоначальный взнос по ипотечным кредитам, входящим в ипотечное покрытие, должен составлять не менее 30% от оценочной стоимости предмета ипотеки, определенной независимым оценщиком. Валютой кредитов могут быть российские рубли, доллары США или евро.

Ставка по ипотечному кредиту может быть фиксированной или плавающей – в привязке к ставке рефинансирования Центрального банка РФ, но должна быть однородной по всему пулу кредитов.

Требуемая ставка купона по старшему траншу установлена на уровне  8,75% годовых при фиксированной ставке и ставки рефинансирования Банка России плюс 2,7% годовых при плавающей ставке по облигациям.

Срок действия программы установлен до 31 декабря 2012 года.

Программой также предусмотрена возможность предоставления оригинаторам промежуточного финансирования на срок, достаточный для накопления установленного программой объема пула ипотечных кредитов. При этом, с целью стимулирования скорейшего выпуска ипотечных ценных бумаг величина ставки по займам устанавливается в зависимости от срока пользования заемными средствами и составляет от 0,5 до 1,5 % годовых дополнительно к ставке купона по старшему траншу облигаций.

По мнению генерального директора Агентства Александра Семеняки, «выкуп старших траншей ипотечных облигаций является новой формой рефинансирования, которую АИЖК предлагает в первую очередь крупным и средним банкам, в том числе и неработающим по стандартам АИЖК. Оферта АИЖК по сути является опционом, который защищает банк от риска роста процентных ставок на срок до 2 лет. Важно стимулировать банки выпускать ипотечные облигации не только с целью размещения на рынке, но и для переупаковки ипотечных кредитов в облигации с последующим рефинансированием в Банке России».

Источник: «Финансы: планирование, управление, контроль»

Рейтинговое агентство Standard & Poor’s сегодня заявило,  что вероятность дефолтов в долгах регионов Российской Федерации не такая большая, но все же существует. Это связано с тем, что сократилась антикризисная поддержка регионов федеральным правительством. Так же агентство отметило нерешенность структурных проблем межбюждетных отношений (не прозрачность, не сбалансированность и низкая автономность бюджетов регионов).

Вот так  S&P выразилось о ситуации: »Недавний финансово-экономический кризис стал своего рода тестом для российской бюджетной системы с точки зрения ее готовности и способности обеспечивать системную поддержку регионов… но в посткризисной ситуации эти меры могут оказаться нежизнеспособными».

Директорат Международного Валютного Фонда (МВФ) сегодня рассмотрит вопрос о выделении Украине кредита на сумму 15 миллиардов долларов на 2,5 года

Украинское правительство надеется на положительный исход дела. Одним из своих достижений кабинет министров Украины называет прекращение дотирования газа, который поставляется населению.

Эксперты, которые работали в Киеве и покинули столицу Украины 3 июля 2010 года,  рекомендовали МВФ выделить кредит по программе stand by в размере 14,9 миллиарда долларов.

Группа экспертов, которая закончила работу в Киеве 3 июля, рекомендовала Совету директоров МВФ выделить кредит по программе stand by объемом 14,9 млрд долл.

Банки начали обращаться к облигациям АИЖК для решения проблемы плохих долгов. Так, Банк «КИТ Финанс» заключил сделку с АРИЖК по обмену части своего ипотечного портфеля в обмен на облигации АИЖК, которые, в свою очередь, можно будет «обналичить» на рынке. Всего было передано более 800 кредитов проблемных заемщиков. Банк, таким образом, сможет расшить баланс, а незадачливым заемщикам поможет АРИЖК. Агентство рассмотрит возможность повторной реструктуризации кредитов.

«Финансы: планирование, управление, контроль»

Чтобы кредитование начало расти в России, нужно, чтобы государство разделило с банками часть кредитных рисков. Такое мнение высказал депутат, глава Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков в ходе бизнес-форума «Финансирование проектов реального сектора экономики: механизмы завтрашнего дня». В качестве положительного примера Аксаков привел работу РОСНАНО. Корпорация устраивает жесткий отбор проектов, после чего часть финансирования (49%) берет на себя, остальное кредитуют банки или финансирует собственник проекта. Кроме того, по мнению депутата, нужно, чтобы кредиты, выданные в рамках программ институтов развити (ВЭБа, РосБР, РОСНАНО) можно было рефинансировать в ЦБ. «После этого банки сами будут искать такие проекты, чтобы их финансировать»,  – уверен Аксаков.

«Финансы: планирование, управление, контроль»

Стало понятно, что причины неплатежей у мужчин и женщин совсем разные. 

Итак, портрет должника – это женатый мужчина в возрасте около 34-36 лет со среднеспециальным образованием, проживающий в городе.  

Так, сумма задолженности, выплаты которой задерживают мужчины, в среднем выше, чем у женщин. Средняя сумма долга у мужчин-заемщиков составляет почти 98 тысяч рублей, а у женщин – 22,5 тысячи рублей. Интересно, что при этом средняя сумма долга заемщиков по портфелям просроченных кредитов в целом составляет около 40 тысяч рублей. То есть долги мужчин превышаю средний порог более чем в 2 раза, а долги женщин почти в 2 раза не дотягивают до среднего уровня. При этом среди мужчин-должников существенно больше тех, кто в одно и то же время имеет 2 и более просроченных кредита в банках и долги по оплате других услуг (связь, ЖКХ и т.д.). Зафиксированы случаи, когда один человек являлся должником по 12 кредитам. Статистика показывает, что если заемщик имеет 6 или более просроченных долгов, то с большой долей вероятности он их не погасит никогда. Статистика также демонстрирует, что большая часть просрочки по автокредитам и потребительским займам приходится на мужчин, в то время как на долю женщин приходятся, в основном, долги по кредитным картам. Так, около 90% всех долгов по автокредитам приходится на долю мужчин. При этом почти 86% всей задолженности по кредитным картам приходится на женщин. 

Также можно отметить, что мужчины в среднем выходят на просрочку, то есть прекращают аккуратно погашать кредит, раньше, чем женщины. Однако при этом средний объем платежа, которые вносят мужчины для погашения задолженности по кредиту, составляет 36 600 рублей, что в 4 раза превосходит средний объем платежа, поступающий от женщины – 8 500 рублей. Анализа платежного поведения мужчин, у которых есть просроченная задолженность по кредитам, и женщин, также имеющих долги, позволяет сделать вывод о том, что причины возникновения задолженности у этих категорий должников различаются. Мужчины, получая кредит, чаще не соизмеряют свои желания с реальным финансовыми возможностями: ежемесячные платежи оказываются слишком большими, доход – не достаточно стабильным, стоимость владения приобретенной на кредитные средства собственностью слишком высокой и т.д. В итоге, они бросают выплачивать кредит, разочаровавшись в самом инструменте кредитования, которым они воспользовались неудачно. Также, мужчины больше склонные к риску при принятии решения о кредите, в отличии от женщин, которые подходят к такому решению более осторожно.  

В то же время женщины, вероятнее всего, допускают просрочку, потому что оказываются в сложной финансовой ситуации уже после оформления кредита. В целом, стараясь аккуратно погашать кредиты, они прекращаю делать платежи, когда сталкиваются с сокращением доходов, потерей работы. Однако имея кредитную карту, как инструмент моментального доступа к кредитным ресурсам, женщины чаще совершают импульсивные покупки, переоценивая свои силы. Можно также отметить, что женщины менее склонны разочаровываться в кредитовании, и могут воспользоваться кредитом и после того, как с выплатой предыдущего займа возникли проблемы.

По данным ЦБ РФ общий объём выданных кредитов физическим лицам на 01.05.2010 составил 3,571 триллиона рублей, а просроченная задолженность физических лиц 264,9 миллиарда рублей. Таким образом, на 01.05.2010 уровень просроченной задолженности составил 7,42% от общего объёма выданных физическим лицам кредитов. На 01.01.2010 уровень просроченной задолженности составлял 6,80%, а год тому назад 5,13%. По сравнению с 2009 годом объём просроченной задолженности увеличился почти на треть.

«Финансы: планирование, управление, контроль»